数字人民币(字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币能够无网无电支付，可以解决手机电量不足、网络信号不好等情况的支付问题，进一步提高支付的便捷性，提升客户体验，培育使用习惯。

数字人民币落地应用场景逐步扩大

(资料图)

近期，国内一城市启动数字人民币发薪，引发了社会较大关注。今年以来，全国多地纷纷传出数字人民币落地的消息，这预示着，作为中国数字经济发展的重要内容，数字人民币正以“快进键”的模式持续推进。

数字人民币来势汹汹，试点地区陆续增加，应用场景逐步扩大，还以一轮轮“发红包”的形式，逐渐向普罗大众揭开其“神秘的面纱”。

数字人民币APP显示，目前六大国有行，以及招商、兴业、微众、网商银行在内的共10家银行，均作为运营机构为用户提供数字人民币服务。数据显示，截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

这并非首个使用数字人民币发放工资的案例。此前已有北京市丰台文旅集团、江苏银行、扬州文化艺术学校等多个单位试水发放数字人民币形式工资。从个别单位延展到全政务系统，足以可见，数字人民币的落地使用正从点走向面。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对记者表示，地方政府全额用数字人民币发放工资，说明地方政府正全力推进数字人民币的普及和应用，支持数字人民币试点。

据记者梳理，除了发工资，数字人民币已落地了多个场景的应用，并且正持续扩容。比如，苏州落地了全国首个灵活就业人员缴存公积金的数字人民币场景;常熟自2022年以来，已经用数字人民币向中小微企业发放贷款近70000万元;邮储银行也在去年落地了全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务等等。从一般的消费场景到财政资金使用，再到金融发放贷款、跨境支付等业务，以及公共服务缴费、医疗服务、保险理赔等，数字人民币可谓遍地开花。

中国(深圳)综合开发研究院通证数字经济研究中心副主任马朝良接受证券时报记者采访时表示，从数字人民币目前应用情况看，在以下三个场景的需求可能更大，效果更好：一是小额高频的零售场景，数字人民币的实时结算和可追溯特性可以满足大众对便捷零售支付服务的需求;二是跨境支付领域，数字人民币不仅能有效提高跨境支付的速度和效率，还将推动跨境支付业务的升级迭代;三是民生服务场景，包括社保、税收、公积金、物业费等领域，数字人民币都可以为公众提供安全、便捷、个性化的服务。

根据中研普华研究院《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》显示：

数字人民币，是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。

自2019年末以来，央行在深圳、苏州、雄安、成都以及2022冬奥会开展数字人民币测试，后又陆续增加了几批新的试点地区。2023年4月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截至4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省(市)的26个地区。

数字人民币持续推广的趋势不可避免，中国加速数字化支付的步伐也将助力数字人民币在国际上的传播。随着数字货币的普及和应用，个人和企业的商业活动和支付习惯也将发生深刻变化，同时数字人民币的发展也将推动数字经济的不断发展。可预见的是，数字人民币不仅是国内，也是国际社会对未来金融发展的重要押注。

因此，中国政府以及相关机构要加快完善数字人民币的相关技术、法规和市场，赋予数字人民币更多的价值和应用场景，全力打造数字货币的创新标杆。数字人民币的推广不仅有助于推动数字经济的快速发展，同时也有利于推进金融科技创新，打造更加包容、普惠、高效的金融系统。数字人民币的特点在于其安全、可控、实用等方面的优势，能够更好地反映现代经济的发展需求，为市场主体提供更加便捷、安全、高效的支付方式。

在数字人民币的实际应用过程中，也需要多方合作，包括运营机构、商业银行、支付机构等多个角色的参与，共同为数字货币的发展搭建更加完善和高效的基础设施和服务体系。同时也需要提高个人和机构对数字货币的意识和理解，应用数字人民币来实现价值交换和资金流转的过程需要更加注重隐私和网络安全保护，这样才能让更多的市场主体得到更好的使用体验和保障。

数字人民币为公务员发工资

近日，江苏常熟等地尝试使用数字人民币为公务员发工资，引发广泛关注。据报道，此举是为了配合江苏省数字人民币推广工作，此前常熟已在多领域开展数字人民币场景建设与推广，涵盖公交出行、医疗支付、商超支付、水费燃气费缴纳等诸多场景，用数字人民币发工资是“顺势而为”。单从应用对象上来看，从公务员群体开始尝试，逐步让数字人民币“流动起来”，相对而言阻力更小，可行性也更强。

统一使用数字人民币发工资，质疑的声音也有之。有人觉得“相比微信、支付宝和银行卡，数字人民币支付并无特点”，有人担心“强制推广，员工有无不满，会不会徒增麻烦”。我国的移动支付方式相对成熟，公众的支付习惯已经养成，如今推广数字人民币面临阻碍和困难，民众的心理不难理解。

单从数字人民币的性质上来看，推广一事不能简单用好坏衡量，而是一件“不得不做的事”。当下的移动支付虽然方便，但本质上仍是基于传统人民币和银行活期存款提供的第三方服务，而数字人民币则作为真正具有货币效力的M0(流通中现金)，扮演着社会零售型货币的角色。作为法定的数字货币，不仅直接拥有货币的价值尺度和流通功能，影响我国支付基础设施的变革，也可用于跨境结算，应对全球货币竞争，提高人民币的国际地位。

从技术角度分析，推广数字人民币有其独特的优势。相比于传统的支付方式，数字人民币的目标是实现“可控匿名，智能合约”，在点对点的日常交易中更为安全。对于个人而言如纸币般匿名，在后台看来则每笔交易都可追溯，出现错转、预付款乃至纠纷、诈骗时，用户维权将更为简单。数字人民币将有效降低金融风险，提供更为安全的支付环境。

看待数字人民币的推广，要用发展的眼光。从借着文旅消费券的“东风”启航，到各大银行提供实打实的优惠，再到如今实现与微信、支付宝的对接，数字人民币的“双层运营”和“市场下沉”战略取得了一定的成效，越来越多的民众愿意并习惯于使用数字人民币进行日常性的结算。与此同时，数字人民币在技术上也不断贴合用户的使用习惯：上划收款，下划支付，一码通用，更加便捷;推出“子母钱包”，探索“软硬钱包”，管理轻松，对老人和孩子更为友好。当下来看，数字人民币仍处于试点和推广阶段，并未实际投入市场化运营;未来，数字人民币的发展将会支持更多的场景，嵌入商户界面甚至渗透到支付链路之中，从而真正实现“鱼得水逝而相忘乎水”。

《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

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