个人贷款行业调研

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

个人贷款(简称“个贷”)又称零售贷款业务，是第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。战后西方零售贷款迅速发展的主要原因在于：一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性;二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费;三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。

(资料图片仅供参考)

20 世纪 80 年代中期，随着我国住房制度的改革、金融体系的变革，居民生活需求向物 质转变。20 多年来许多银行开始经营个人住房贷款项目，由于个人住房贷款的规模渐渐加 大，种类不断增多发展，在历史的大浪淘沙中，慢慢成为了如今品类齐全的个人住房贷。

20 世纪 90 年代末期，我国经济状况良好高速增长，但国内需 求不高对经济的发展产生有很大的影响。为此国家积极改变财政政策，努力将经济发展上拔。 之后各银行大力支持这些政策，目的不被市场淘汰，渐渐加大对消费信贷业务发展的大力帮 助。个人消费信贷业务迅速向前，逐步形成了较为齐全完善的个人贷款产品系列。

近年来随着商业银行股份制改革的深化，商业银行有利于推动个人贷款业务的规范发展。 为了提高业务效率，减少贷款环节，有的商业银行实行“一站式”的全程服务，为我国个人贷 款业务的发展提供了良好环境。 加之居民收入增加，消费能力提高，个人信贷消费的人群比例逐渐上升，银行拓展的信 贷方式也随之增多。这些都在无形中进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。

个人贷款行业发展状况

数据显示，2022年社融规模增量累计32.01万亿元，比上年多6689亿元。2022年全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元;人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。

针对消费贷，部分银行也推出了诸多在最低利率基础上的“打折”举措，但均设置了一定的前提条件。如果客户在工商银行开立了个人养老金账户，经过特殊申请，消费贷利率可以从3.7%优惠至3.65%。

日前，福建银保监局出台十条举措为促消费提供金融支持。其中要求加快推广、升级“福商消费贷”“消费分期”等促消费金融产品，实施免息、减息、提额等优惠政策;优化分期贷款、消费贷审批流程，根据客户个性化需求提供新型消费信贷服务。

据中研产业研究院《2023-2028年中国个人贷款行业竞争分析及发展前景预测报告》分析：

今年以来，农业银行加快发展个人消费信贷业务，截至3月末，全行个人住房贷款余额5.39万亿元，较年初增482亿元;个人消费类贷款余额8793亿元，较年初增383亿元，均居同业领先水平，资产质量总体稳定可控。

农业银行将大力发展消费信贷业务作为今年重点工作，不断优化民生领域金融服务。农业银行坚持“房住不炒”定位，因城施策落实好差别化住房贷款政策，加快加大个人住房按揭贷款投放节奏和力度，积极满足居民刚性和改善性住房贷款需求。同时，发挥“农民安家贷”“新市民安居贷”等特色产品优势，做好民生安居保障金融服务。

年报显示，华夏银行2022年实现营业收入938.08亿元，同比减少2.15%;归属于上市公司股东的净利润250.35亿元，比上年增加15亿元，增长6.37%。截至报告期末，资产规模达39001.67亿元，增长6.09%;贷款总额22729.73亿元，增长2.69%;存款总额20638.74亿元，增长8.38%。华夏银行2022年全年经营业绩呈现‘稳中有进、稳中向好’的特点：资产规模和经营质效平稳增长，资产负债结构与盈利结构优化，改革活力不断释放，转型创新力度加大，资本实力不断提升。

随着国内经济的发展，个人贷款市场发展面临巨大机遇和挑战。在市场竞争方面，个人贷款企业数量越来越多，市场正面临着供给与需求的不对称，个人贷款行业有进一步洗牌的强烈要求，但是在一些个人贷款细分市场仍有较大的发展空间，信息化技术将成为核心竞争力。

本报告通过深入的调查、分析，投资者能够充分把握行业目前所处的全球和国内宏观经济形势，具体分析该产品所在的细分市场，对个人贷款行业总体市场的供求趋势及行业前景做出判断;明确目标市场、分析竞争对手，了解市场定位，把握市场特征，发掘价格规律，创新营销手段，提出个人贷款行业市场进入和市场开拓策略，对行业未来发展提出可行性建议。

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